De betaalkaart of debetkaart „Bankcontact‟ en „Mister Cash‟ -> vroeger 2 verschillende netwerken, nu vormen ze 1 systeem: „Banksys‟

Bevat een magneetstrook en chipkaart. Er hangt een PIN-code aan vast (Personal Identification Number). Als de gebruiker zijn PIN-code vergeet moet hij een andere kaart aanvragen. Bij gebruik wordt de zichtrekening gedebiteerd.

Deze kaart wordt gebruikt voor:

- Geldopvragingen

- Betalingen verrichten aan verkooppuntterminals en in handelszaken

De kaart wordt alleen in België aanvaard, maar als ze de Maestro-functie bezit, kan ze ook in het buitenland gebruikt worden. MAAR sinds 2011 blokkeren een aantal banken de Maestro-functie in landen buiten Europa. De kaart moet gedeblokkeerd worden voordat je buiten Europa gaat.

De handelaar moet aangesloten zijn bij Banksys voordat klanten er elektronisch kunnen betalen. Vaak gebruikt de handelaar C-Zam toestellen, die staan in

verbinding met de centrale computer van Banksys, ofwel maakt het toestel verbinding op het moment van de transactie zelf.

Na 3 pogingen om de code in te geven wordt de kaart geweigerd of ingeslikt.

Er wordt jaarlijks een vergoeding aangerekend om een betaalkaart te hebben. De protonfunctie: de elektronische portemonnee

Er wordt met een offline-systeem gewerkt waardoor de kosten per transactie uitgespaard worden.

De protonkaart kan worden opgeladen van €5 tot €125. Er is geen code nodig bij de betaling. De klant moet gewoon op OK duwen.

De handelaar kiest wanneer hij het geld transfereert naar een bankrekening.

Als het geld van de protonkaart op is, wordt ze terug opgeladen in de bank. Iedereen kan een protonkaart krijgen in de bank. Er is geen PIN-code nodig, en de kaart kan dus uitgeleend worden.

Verloren/gestolen kaarten worden niet terugbetaald en kunnen door gelijk wie gebruikt worden. De protonkaart kan wel geblokkeerd worden, maar het geld dat erop stond is kwijt.

Door samenwerking met Banksys en een internetaanbieder, is er een systeem waardoor de internetgebruiker kan betalen met de protonkaart. De gebruiker moet dan wel een betaaltoestel aanschaffen die aangesloten wordt op de pc.

Voor- en nadelen


Voor de particulier

- Gemakkelijk

- Vertrouwen: zekerheid dat het juiste bedrag wordt betaald

- Snel en eenvoudig

- Grotere beschikbaarheid van diensten

- Veilig

- Universaliteit: betalen van kleine uitgaven met 1 kaart in veel winkels

Is ook bruikbaar in het buitenland. Ook voordelen voor aankopen via internet:

- Financiële gegevens koper moeten niet worden gegeven

- Kopen voor kleine bedrag is mogelijk

- Protonkaart kan via internet worden opgeladen

- Maar de gebruiker moet wel betalen voor het toestel

De kaart is niet gratis, er moet jaarlijks een bijdrage betaald worden. Bij het gebruik als betaalmiddel worden er geen kosten aangerekend.

Voor de dienstverlener

Voordelen:

- Tijdbesparend

- Veiligheid

- Gemakkelijk

Nadelen: - Aankoop van het toestel is vrij duur

- Bij iedere verkoop: bepaald procent afstaan aan Banksys

- Overschrijven van de protonkassa naar bankrekening kost geld

- Gebruik van proton via internet: betalen aan de internetaanbieder

Voor de banken

Consument zet op voorhand geld op protonkaart en maakt dus minder gebruik van geldautomaten. Het geld dat nu op de protonkaarten staat van iedere gebruiker komt in de toekomst bij de banken terecht. De banken beschikken zo over veel cash met intrest.

Evolutie van de protonkaart

Door de invoer van de gecombineerde kaart bankcontact/proton is het gebruik gestegen. Via een akkoord met American Express en Visa zal de protonkaart uitgebouwd worden tot een internationale chipkaart.

Maar in België is het gebruik verminderd. Het succes van de protonkaart kwam er met de invoer van de euro. Maar nu men ook met gsm kan betalen neemt het gebruik van de protonkaart af. In bepaalde winkels wordt het niet meer aanvaard.

De kredietkaarten

Worden uitgegeven door ondernemingen aan personen die lidgeld betalen. Er zijn 2 soorten kaarten: de gewone en de luxe. Het lidgeld kan rechtstreeks aan deze onderneming betaald worden, of aan een bank die de kaarten van die onderneming verdeeld.

- Diners Club en American Express: los van de banken

- Visa en Eurocard: gecontroleerd door de banken

Er kan over de hele wereld betaald worden. De handelaar staat in verbinding met de onderneming van de kaart, de controles gebeuren automatisch.

2 mogelijkheden:

• Handelaar haalt kaart door de gleuf. Als de verrichting aanvaard is, komt er een verkoopborderel uit de printer. De koper ondertekent en de handtekening wordt vergeleken.
• Houder van de kaart moet PIN-code geven en niet meer tekenen.

Sinds 2005 wordt het systeem met de chip-kaart overal ingevoerd. Behalve in de VS.

Via het computernetwerk worden de verhandelingen uitgevoerd en ontvangt de handelaar, nadat hij de ondertekende verkoop bewijzen heet ingediend, op zijn rekening. Transacties met de PIN-code worden automatisch afgehandeld.

Voordeel voor de gebruiker: er wordt maar 1 keer per maand afgerekend. Er is wel een uitgavenlimiet die afgesproken wordt tussen beide partijen. De limiet kan aangepast worden op aanvraag. De betaling aan de onderneming gebeurt meestal via domiciliëring.

Bij verlies/diefstal is de houder niet aansprakelijk voor misbruik van de kaart. Als hij de maatschappij op tijd inlicht, krijgt hij vlug een nieuwe kaart. De maatschappij komt ook tussen als iemand anders misbruik maakt van de kaart.

Acties om misbruik tegen te gaan:

- Visa-kaarten met foto erop

- Magneetstrip wordt vervangen door een chip-kaart

De kaart is niet gratis en kan duur zijn. Niet iedereen krijgt een kaart, bij de aanvraag moeten er gegevens doorgegeven worden (bvb een loonbrief). Er kunnen ook nog andere diensten aan de kaart gekoppeld worden (bvb verzekering). Geld afhalen met een kredietkaart is niet gratis.

De verwerking van cheques valt buiten de SEPA. De Belgische banksector analyseerde de toekomst van de cheque:

Geen afschaffing maar vermindering: juridisch gezien kunnen cheques niet worden afgeschaft, maar banken beslissen zelf of ze het aanbieden of niet

• Circulaire cheques: banken gaan proberen om klanten gebruik te doen maken van een overschrijving. Voor de overblijvende circulaire cheques gebeurt de uitbetaling alleen bij de bank van uitgifte of door een onder aanneming.
• De circulaire cheque is een cheque die wordt uitgeschreven door een bank, in opdracht van een instelling. Wordt gebruikt als de begunstigde geen rekening heeft. De cheque is op naam en kan enkel aan de begunstigde worden uitbetaald.
• Genormaliseerde cheques: Er is een lijst opgemaakt van de belangrijkste sectoren die gebruik maken van cheques. Voor elk van hen zal een alternatief worden voorgesteld. Voor de verwerking van de resterende volumes zullen alternatieve oplossingen worden bekeken vanuit technisch, juridisch en commercieel oogpunt.

De cheque is een document waarmee de rekeninghouder de opdracht kan geven zijn rekening te debiteren om geld uit te betalen aan zichzelf of een begunstigde. De trekker geeft de opdracht aan zijn bankier om een bedrag uit te betalen aan de begunstigde van de cheque. DUS:

• De TREKKER is diegene die de cheque uitschrijft
• De BEGUNSTIGDE is de persoon die de cheque ontvangt
• De BETROKKENE is de financiële instelling\

Verplichte vermeldingen

De bank controleer of aan alle wettelijke vereisten werd voldaan, anders wordt de cheque niet uitbetaald:

• De onvoorwaardelijke opdracht tot betalen (geen voorwaarde stellen)
• Het bedrag: in letters OF in cijfers + welke munteenheid
• De naam van de betrokkene
• De datum en plaats van uitgifte
• De handtekening van de trekker

Innen van de cheque

De schuldeiser gaat met de cheque naar zijn bank. Die betaalt het bedrag en haalt het geld van de rekening van de schuldenaar. Die moet ervoor zorgen dat er geld op zijn rekening staat. Het uitschrijven van „ongedekte cheques‟ is strafbaar.

Soorten cheques

• Loketcheque: intern document dat door bankbediende gebruikt wordt, wanneer een klant geld afhaalt.
• Gewone cheque: kunnen enkel in het binnenland gebruikt worden.
• Bankcheque: cheque die de bank op zichzelf trekt. Het geld wordt van de rekening van de schuldenaar gehaald, en de schuldeiser kan met de cheque het geld gaan innen. Als schuldeiser heb je dus een vordering op de bank en niet op de schuldenaar (zekerheid).
• Gecertificeerde cheque: bank blokkeert het bedrag van de cheque op de rekening van de schuldenaar. Zo is de schuldeiser zeker van zijn geld.

= een rekeninghouder geeft aan zijn schuldeiser de opdracht om de facturen te domiciliëren bij zijn FI. Die betaalt dan automatisch via de rekening van de klant alle facturen aangeboden door de schuldeiser.

De rekeninghouder of loketbediende vult het aanvraagformulier in: vermelden van het abonneenummer aan de hand van de laatste factuur. De begunstigde wordt verwittigd door de FI over deze betalingsopdracht.

Kenmerken:

Vervaldag is niet vast bepaald: als er een factuur wordt aangeboden zal ze vereffend worden via debitering van de rekening van de schuldenaar.

Aanbieden van de factuur door de schuldeiser aan de FI van de schuldenaar gebeurt periodiek. De FI kan enkel het totaalbedrag van de factuur zien.

• Bedrag is vast of variabel en afhankelijk van de grootte van het factuurbedrag
• Begunstigde is 1 persoon of instelling
• Opdracht kan geschorst of geannuleerd worden
• Klant ontvangt van de schuldeiser de factuur en hoeft niet meer te doen. Van de
• FI ontvangt hij een rekeningafschrift met de nodige mededelingen over de
  betaling van de factuur.

Bvb: facturen elektriciteit, water, gas, telefoon, kabel…

Wijzigingen ten gevolge van de SEPA:

Het mandaat voor de inning wordt aan de begunstigde (schuldeiser) gegeven en niet meer aan de bank van de betaler.

De schuldenaar die een domiciliëring toestaat, moet niet eerst naar de bank.

Domiciliëring met buitenlandse leveranciers wordt ook mogelijk.

= een éénmalige opdracht waardoor automatisch op de door de rekeninghouder vastgelegde vervaldag een bedrag wordt overgeschreven naar een begunstigde.

De rekeninghouder of loketbediende vult een aanvraagformulier in.

Kenmerken:

- Vervaldag is vast bepaald (wekelijks, maandelijks, jaarlijks…)

- Het over te schrijven bedrag is vast bepaald

- De begunstigde is 1 persoon of instelling

- Opdracht kan een bepaalde periode geschort worden, de cliënt kan op elk moment de opdracht wijzigen of annuleren

- Klant ontvangt van de FI een rekeningafschrift

Bvb: huur, aflossing lening in vaste schijven, doorlopende spaaropdracht…

Doorlopende opdracht is geschikt voor wie op regelmatige tijdstippen aan dezelfde begunstigde een bedrag wilt betalen.